국민연금이 채우지 못하는 노후: OECD 연금전망 2026

노후는 국민연금만으로는 모자란다고들 합니다. 그래서 무언가를 더 모아야 한다는 데는 다들 고개를 끄덕이지만, 얼마를 더 모아야 하는지는 막연합니다.

지난주 OECD가 내놓은 연금전망 2026은 41개 나라의 평균 소득 남성 직장인이 국민연금 같은 의무연금 말고 해마다 월급의 얼마를 더 넣어야 은퇴 전 소득의 70%를 연금으로 받을 수 있는지 셉니다.

국민연금이 남기는 빈자리는 정말 얼마나 클까요?

국민연금은 내는 돈도 받는 돈도 OECD 평균보다 작게 짜여 있다

빈자리의 크기는 처음 짠 연금의 크기에서 시작됩니다. 국민연금 보험료는 1998년부터 지난해까지 월급의 9%에 머물렀는데, OECD 나라들이 의무연금에 내는 평균 18.8%의 절반에 못 미칩니다. 이제 13%까지 오르는 중이지만, OECD는 그마저도 국제적으로 매우 낮은 수준이라고 봅니다.

적게 내는 연금은 받는 몫도 작습니다. 지금 막 일을 시작한 평균 소득 직장인이 정년까지 쉬지 않고 일해도, 국민연금 같은 공적연금으로 받을 돈은 세금 등을 뗀 기준으로 은퇴 전 소득의 39%로 OECD 평균 63%에 한참 못 미칩니다. 빈자리가 큰 건 우리가 덜 모아서가 아니라, 노후를 처음 맡기는 그릇이 작게 만들어졌기 때문입니다.

따로 모아야 하는 32개 나라의 평균은 월급의 9.7%이고, 한국은 그 1.6배입니다. 네덜란드와 덴마크처럼 의무연금만으로 목표를 채우는 나라에서는 이 빈자리가 아예 없습니다.

퇴직금을 끝까지 지켜도 빈자리의 절반 남짓만 채워진다

그렇다면 회사가 쌓아 주는 퇴직금은 어떨까요? OECD는 한국의 의무연금 보험료를 국민연금 몫으로만 세어서, 퇴직금은 이 계산 밖에 있습니다. 법은 회사가 한 해 일할 때마다 평균임금 한 달 치를 퇴직금으로 주게 하고 있습니다.

OECD와 같은 가정으로 이 돈이 은퇴할 때까지 불어나 연금으로 나온다고 셈해 보면, 연봉의 8.3%인 퇴직금은 15.5% 가운데 절반 남짓을 메웁니다. 퇴직금을 한 푼도 깨지 않고 연금으로 받아도, 빈자리의 절반 가까이는 그대로 남습니다.

물론 이 셈은 이직하거나 집을 살 때 퇴직금을 꺼내 쓰지 않았다는 전제 위에 서 있습니다.

그마저도 스물둘부터 한 해도 쉬지 않은 사람을 기준으로 잰 숫자다

당신이 첫 월급을 받은 건 몇 살이었나요? OECD는 스물둘에 일을 시작해 정년까지 한 해도 쉬지 않는 사람을 기준으로 이 몫을 세는데, 첫 월급이 늦거나 쉬어 간 해가 있으면 국민연금은 줄고 따로 모을 시간도 짧아집니다. 학자금을 갚고 첫 집을 마련하느라 마흔다섯에야 모으기 시작하면, 해마다 넣어야 할 몫은 두 배쯤 커집니다.

지금의 연금 규칙이 끝까지 그대로라는 가정도 낙관적인데, OECD는 앞으로 연금 지출이 크게 늘 나라로 한국을 꼽으며 지출을 줄이려는 개혁이 받을 연금을 더 낮출 수 있다고 봅니다.

같은 길을 걸어도 더 오래 사는 여성은 연금을 더 오래 받아야 해서 이 몫이 18.4%로 더 큽니다. 우리 대부분에게 노후의 빈자리는 OECD가 잰 숫자보다 큽니다. 그 숫자는 가장 순탄한 삶을 그려 놓고 셈한 결과이기 때문입니다.

우리는 묻습니다

노후는 멀고 월급날은 가깝습니다. 월급이 300만 원이라면 다달이 46만 원을 노후로 돌려야 OECD가 잡은 목표에 닿습니다. 그중 25만 원은 퇴직금이 맡고 있으니 스스로 떼어 놓을 돈은 21만 원 남짓인데, 이것도 스물둘부터 쉬지 않고 넣었을 때의 금액입니다.

OECD는 사람들이 대개 정해진 최소한만큼만 모은다고 짚으며, 따로 신청하지 않아도 저축이 시작되는 영국과 뉴질랜드의 자동가입처럼 기본값을 바꾸는 길을 해법으로 꼽습니다. 국민연금과 퇴직금이 채우지 못하는 다달이 21만 원을, 우리는 각자의 결심에만 맡겨 두어도 괜찮을까요?

숫자의 출처

• 원문: OECD, <OECD Pensions Outlook 2026: Are We Saving Enough for Retirement?>, 2026년 11월 4일 발표
• 함께 본 자료: OECD, <Pensions at a Glance 2025: Korea>, 2025년 11월 27일
• 기여 격차: 의무연금으로 받을 연금과 목표 소득대체율(평균 소득 70%) 사이를 메우려고 확정기여형 연금에 해마다 따로 넣어야 하는 소득 대비 비율. 스물둘부터 정년(한국 65세)까지 쉬지 않고 넣고, 물가를 뺀 수익률 2.5%와 수수료 1%를 가정한다. 15.5%는 남성, 18.4%는 여성 평균 소득 임금근로자 값(Figure 2.1·2.3, pp.51~53)
• 의무연금 보험료와 소득대체율: 2024년 의무연금 실효 보험료율은 한국 9.0%, OECD 평균 18.8%(원문 p.61, 한국 노트 p.3). 39%와 63%는 2024년 스물둘에 일을 시작한 평균 소득 직장인의 세후 소득대체율(한국 노트 p.2). 국민연금 보험료율은 1998년부터 9%였고, 2025년 4월 개혁으로 13%까지 오른다
• 퇴직금: 근로자퇴직급여 보장법에 따라 1년에 평균임금 30일분 이상(확정기여형은 연간 임금 총액의 12분의 1 이상). OECD는 한국 의무연금 보험료를 국민연금 몫으로만 세며, 한국 퇴직연금(DC)의 최소 부담률은 원문 Figure 1.13(p.27)에 따로 나온다
• 평균: 9.7%는 따로 모아야 할 몫이 있는 32개 나라의 평균(Table 2.1, p.75). '1.6배'는 15.5 ÷ 9.7
• 어림한 값: '다달이 46만 원'은 월급 300만 원에 15.5%를 곱한 46만 5천 원. 퇴직금 몫 8.3%(약 25만 원)를 OECD와 같은 가정으로 빼면 남는 몫은 7.2%로 매달 21만 6천 원. 같은 가정에서는 넣는 비율과 받는 연금이 정비례해 이렇게 빼서 셀 수 있다
• 인용 조건: 원문은 CC BY 4.0으로 공개됐다. 이 글의 차트와 계산은 OECD 원저작물을 바탕으로 한 2차 저작물이며, 그 의견과 주장은 OECD나 회원국의 공식 견해가 아니다

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